In unserem wunderschönen Land gilt das Recht der Meinungsfreiheit. Die im folgenden beschriebenen Gedankengänge spiegeln meine Meinung wieder. Ich empfehle jedem sich seine eigenen Gedanken zu machen, und sich seines eigenen Verstandes zu bedienen.

Angst und Gier: Die Triebfedern der Lenkung

Die Masse der Menschen ist getrieben von Angst und Gier. Über diese beiden Emotionen schaffen es einzelne Menschen und Organisationen die große Masse zu lenken und zu leiten und dies für ihre eigene Bereicherung und Stärkung ihrer Position zu nutzen. Dieses Phänomen sehen wir sowohl in der Finanzwelt, in der Wirtschaft, im Gesundheitssektor als auch in der Politik. Als selbstbestimmter, erwachter Mensch gilt es nicht naiv zu sein, sondern seinen eigenen Verstand einzuschalten und die massiv beworbenen Meinungen zu hinterfragen. “Wer profitiert von der Situation?” “Wer profitiert von dieser Aussage und Meinung?” “Warum wird so viel Zeit und Geld investiert, um diese Meinung zu etablieren?” Wie Henry Ford schon gesagt hat. Selbst Denken ist die schwerste, aber auch lohnendste Arbeit, aber leider machen es auch so wenige Menschen.

Finanzielle Rückblende: Sparbücher und Kapitallebensversicherungen im Fokus

Konzentrieren wir uns heute auf den Bereich der Finanzen und blicken auf die letzten 50 Jahre zurück. Es lohnt sich einmal darüber nachzudenken, was massiv propagiert wurde, wo der Bürger hingetrieben wurde? Es waren die Sparbücher und die Kapitallebensversicherungen. Noch immer haben die Deutschen mehr als 8 Billionen Euro auf solchen Konten liegen und mehr als 80 Millionen Verträge. Auf Basis welches Versprechens? Dem Bürger wurde gesagt: “Pack Dein Geld auf Sparbücher und in Kapitallebensversicherungen. Dort ist es sicher und bringt einen sicheren Ertrag.” Diese Aussage ist erstmal nicht falsch, zumal Lebensversicherungen und Sparbücher vor 40 Jahren auch noch ca. 5-7% Zinsen pro Jahr gebracht haben. Wenn wir dann noch den Zinseszins mit anbringen und das ganze über 30 oder mehr Jahre haben laufen lassen, ist dort schon ein kleines Sümmchen aufgelaufen.

Finanzielle Freiheit konnte damit aber nicht erreicht werden und wer diese Erwartung hatte, erlebt gerade in diesen Zeiten ein grausames Erwachen.

Das Versprechen von Sicherheit und Ertrag

Was gab es anstelle der finanziellen Freiheit?
Die Bürger arbeiteten hart, gaben einen großen Teil Ihres Verdienstes über die Steuer direkt an den Staat ab und sparten dann einen Teil von dem Verbliebenen, sparsam wie sie waren, auf die Seite um für das Alter vorzusorgen.

Was bleibt nun? Diese Sparer gehen in Rente und blicken auf das Geld auf ihren Konten, was im besten Fall inflationsbereinigt seinen Wert erhalten hat.
Von finanzieller Freiheit ist nicht die Rede. Wir sprechen in vielen Fällen von einem mäßigen Rentnerleben. Zeit fürs Reisen wäre nun reichlich vorhanden, aber die finanziellen Mittel fehlen. Wer hat stattdessen profitiert?

Others People Money: Wie Vermögende Steuern und Sparguthaben für sich nutzen

Die Menschen und Institutionen, welche sich die bei der Bank das vom kleinen Bürger hinterlegte Sparguthaben geliehen haben und damit “echte Werte” wie Immobilien und eigene Unternehmen gekauft, aufgebaut und möglicherweise wieder verkauft haben!

Wer trägt hierfür die Schuld? Natürlich jeder Bürger selbst, denn wer zu Beginn der Reise zu bequem war sich darüber Gedanken zu machen, darf sich am Ende nicht beschweren, dass ihm das Reiseziel nicht gefällt.

Wer also auf Bequemlichkeit und Scheinsicherheit gesetzt hat, welche ja massiv in den Medien, von Politikern und vielen großen Meinungsmachern vertreten wurde, blickt einem kläglichen Rentnerleben entgegen. Hätte es eine Alternative gegeben?

Nicht mit der Masse zu gehen, nicht der Massenmeinung und Marketing von Politik und Wirtschaft zu glauben, sondern in echte Werte zu investieren und sich selbst weiter zu bilden. Genau so haben es die Vermögenden gemacht. Sie haben sich informiert, sie hatten gute Berater, sie waren und sind aufgeklärt.

Wer sich vor 50 Jahren nicht für Sparbuch und Kapitallebensversicherungen entschieden hat sondern für Gold als Wertspeicher und Immobilie und, oder Unternehmen für den Vermögensaufbau, der sieht in der Regel einem goldenen Rentenleben entgegen und hat neben der vielen Zeit auch das nötige Vermögen um diese Zeit mit Genuss zu erfahren. Denn der Wert dieser Assets hat sich in dieser Zeit in der Regel mehr als Verzehnfacht!

Wer profitiert wirklich vom Sparverhalten der Bürger?

Wie ist das heute? Dass das Sparbuch aus der Mode ist, ist wirklich bei jeder Altersschicht angekommen. Der “mündige und aufgeklärte” Bürger von heute investiert nicht ins Sparbuch, nein er investiert in ETF´s. MSCI World, breit gestreut für die maximale Sicherheit auf die Zeit. Ist das falsch?

Nein, aber es wird nicht die von vielen erhoffte finanzielle Freiheit, gar ein passives Einkommen mit sich bringen. In allen Medien wird über die ETF´s gesprochen und jung und alt lösen Sparkonten und Versicherungen auf, um den Wechsel in diese doch so einfache Pauschallösung vorzunehmen.

Aber was hat uns die Vergangenheit gelehrt? Wenn Politik, Wirtschaft und Co Unisono in eine Richtung blasen, alle Geschütze auffahren, um für etwas zu werben, muss die Frage angebracht sein, wer davon profitiert?

Staatliche Kontrolle und Besteuerung: Das Ende der Anonymität

ETF´s sind 100% einsehbar und vor allem besteuerbar. Die Menschen investieren aus ihrem bereits versteuerten Geld heraus, bei dem sie meistens schon zwischen 30% und 50% abgegeben haben, in diese ETF´s und dürfen bei Auszahlung auf den Gewinn nochmal 25% Kapitalertragssteuer abgeben. Durch diese Umschichtung aus den Sparguthaben in ETF’s sichert sich also der Staat für die Zukunft Einnahmen, denn diese ETF Guthaben werden die Bürger im höheren Alter abrufen, verwenden und somit wird die Kapitalertragssteuer fällig, wie hoch diese dann auch immer sein mag.

Die Einsehbarkeit ermöglicht dem Staat auch die Kontrolle, denn die Höhe der Steuern können angepasst werden, Freigrenzen können beliebig verändert werden.

Die Bürger, welche sich also für die einfache, bequeme Variante für die Wertsicherung entscheiden, bezahlen dies mit zusätzlichen Steuerabgaben, Kontrolle durch den Staat und dem Ende der Anonymität.

Ertrag vs. Inflation: Reicht die Rendite von ETFs wirklich aus?

Aber wie sieht es aus Sicht des Ertrags aus? 7 - 10 % wird allgemein als Ertrag vor Steuern und Kosten bei ETF´s angebracht. Ist das viel, ist das wenig?

Abzüglich der echten Inflation können wir den Vergleich zum Sparbuch ziehen. Es wird maximal auf Werterhalt hinauslaufen. Aber wo wird das echte Vermögen verdient?
Damals wie heute in Unternehmen und Immobilien. Und das Verrückte, bei diesen Assets gibt es per Gesetz noch Möglichkeiten und Wege für die Investition nicht nur Geld von der Bank zu leihen sondern sogar Steuern zurückzuholen und diese für die eigenen Investitionen zu nutzen. Die Kirsche auf der Sahnetorte ist dann darüber hinaus, das diese Assets eben nicht der Kapitalertragssteuer unterliegen und der zukünftige Verkauf komplett steuerfrei ist! (Wenn richtig gemacht)
Wo der bequeme Bürger nur einen Bruchteil seines Nettolohns für den “Vermögensaufbau” verwenden kann und das über einen monatlichen Sparer in ETF´s macht, lachen sich die aufgeklärten Vermögenden ins Fäustchen, verwenden die Steuern und das Geld der kleinen Bürger, welches auf den Bankkonten dahinvegetiert und sichern sich und ihre Nachkommen über Generationen hinweg ab.

Others people Money ist die Devise. Wie fast jeder sich diese Strategien zu nutze machen kann, darauf werden wir im weiteren noch eingehen.

Wertsicherung vs. Scheinsicherung: Was bedeutet echte Werterhaltung?

Wir hatten oben im Text über Sicherheit und Scheinsicherheit gesprochen. Aber wo liegt nun der Unterschied zwischen echter Wertsicherung und Scheinsicherung?

Echte Absicherung bedeutet Werterhaltung. Also einfach ausgedrückt, dass ich mit einem Wert jetzt, morgen und in 50 Jahren in aller Voraussicht genau das Gleiche an anderen Waren kaufen kann, unabhängig davon welche Währung es geben mag oder wie der Kurs steht.

Wenn wir uns Gold als gutes Beispiel zur Hand nehmen ist bemerkenswert, dass man vor 1000 Jahren mit einer Unze etwa genau das gleiche kaufen konnte wie heute mit einer Unze Gold erworben werden kann.

Gold und Bitcoin als sichere Häfen in unsicheren Zeiten

Wie kann das sein, wenn doch der Goldkurs permanent steigt? Der Wert des Goldes steigt nicht, der Wert der dagegenstehenden Währung sinkt im Verhältnis, was den Kurs des Goldes im Verhältnis steigen lässt. Wir müssen uns also bei echter Wertsicherung von jeglichen Währungen lösen und festlegen, was für uns persönlich zur Sicherung notwendig ist, dies zu aktuellen Wechselkursen in Einheiten Gold oder Bitcoin umrechnen und dies als Zielgröße erwerben. Bei dem einem mögen das 5Kg Gold und 4 Bitcoins sein, bei einem anderen 15 kg Gold und 2 Bitcoins. Wie der Kurs des Assets dann in der Zukunft stehen wird, wenn diese Sicherung zum tragen kommt ist irrelevant, denn wir werden mit hoher Wahrscheinlichkeit die gleichen Waren hierfür bekommen wie bei der Festlegung von uns ermittelt.

Was ist also eine Scheinsicherung?
Scheinsicherung liegt bei Geldwerten vor. Scheinsicherung bedeutet ausgedrückt, dass uns versichert wird auf unseren nominalen Betrag mit Sicherheit x % Zinsen pro Jahr zu erhalten und somit nach x Jahren unseren Anfangsbetrag + x Euro an Zinsen zu erhalten.

Was dann mit dieser Summe gekauft werden kann ist aber alles andere als sicher. Darüber hinaus dürfen diese Zinsen, sofern wir den Sparer Pauschbetrag von aktuell 1000 EUR übersteigen mit sage und schreibe 25 % Kapitalertragssteuer versteuern.

Der Schlüssel zur finanziellen Freiheit: Ein schlüssiger Plan und Geduld

Was ist also die Lösung, wie gehen wir vor, wenn wir tatsächlich nach finanzieller Freiheit und einem passiven Einkommen streben und nicht mehr Spielball irgendwelcher Meinungsmacher sein wollen? Denn eines können wir uns sicher sein, es wird eine nächste Sau geben, die durchs Dorf getrieben wird.

Also, wir müssen im ersten Schritt eine klare Trennung zwischen Werterhalt / Vermögenssicherung und Wertaufbau / Vermögensaufbau vornehmen. Werterhalt bedeutet etwas zu wählen, was einfach ist, robust ist, nicht verfälscht werden kann und in seiner Menge begrenzt ist und darüber hinaus sicherstellt in der Zukunft damit die gleiche Menge an Waren und Dienstleistungen kaufen zu können wie heute.
Was fällt uns hier ein? Wir wählen Gold und Bitcoin. Easy as that!

Wie sieht es mit ETF´s auf Gold und Bitcoin aus anstatt physischen Gold und Bitcoins?
Immer dann, wenn einfache Dinge kompliziert gemacht werden, öffnet das Tür und Tor für Manipulation und Bereicherung Dritter.

Ein Gold ETF erfüllt nicht die Eigenschaften, die für die Wertsicherung notwendig sind und ist besteuerbar. Auch die Bitcoin ETF´s ermöglichen zwar die einfache Investition in Bitcoin, weißen aber eine klare Themaverfehlung auf, denn auch dieser ETF ist kontrollierbar und besteuerbar. Also bitte physisches Gold in Deutschland oder außerhalb und Bitcoins auf einem eigenem Cold Wallet. Wo der Unterschied zwischen Bitcoin und ETF und Gold und Gold ETF liegt, darum wird es konkret in einem anderen Artikel gehen!

Wertaufbau/Vermögensaufbau gelingt nur dann wenn möglichst viel Geld für uns arbeitet. Und das geht hauptsächlich mit Unternehmen und Immobilien. Und hier muss das kein riesen Konzern oder Unternehmen mit 100 Mann sein. Auch die Selbständigkeit ist ein Unternehmen und ermöglicht uns eine Gestaltung der Steuern zu unseren Gunsten. Bei Immobilien haben wir dank der Hebelmöglichkeit und dem Einsatz von Steuern und der Abschreibung auch immense Eigenkapitalrenditen. Im Bereich Vermögensaufbau wollen wir uns in Summe bzgl. der Eigenkapitalrendite auch nicht mit 5-7% zufrieden geben.

Hier sollte es das Ziel sein erstmal ca. 30 - 50 % der gezahlten Steuer zurückzuholen und diese für den Aufbau des Vermögens zu verwenden und dann darüber hinaus “Others People Money” zu verwenden. Eigenkapitalrenditen jenseits der 20% pro Jahr sind hier die Benchmark, wo das erst richtig beginnt Spass zu machen. Das muss an dieser Stelle angebracht werden, wir sprechen hier nicht von irgendwelchen windigen, dubiosen Investitionen in Start Ups, Kryptos oder sonst was. Nein ganz bodenständig, konservativ unter Berücksichtigung aller Regeln, welche auch die informierten Vermögenden für sich verwenden wird das gemacht. Auch hier gilt die Devise, gewusst wie. Wenn alles richtig gemacht wird, kommen wir in eine wunderbare Symbiose und verschieben die Gelder hin zu passiven Einkommensquellen, nutzen dafür Steuern und Sparguthaben der kleinen Bürger und freuen uns echter finanzieller Freiheit entgegen zu blicken!

Der Hebel-Effekt: Wie “gute” Schulden die Eigenkapitalrendite steigern

“Others People Money” Aber uns wurde doch immer gesagt, bloß keine Schulden machen?
Dieses Mantra wurde uns bereits in der Schule von den Lehrern und von unseren Eltern eingetrichtert. Es beschreibt einen Glaubenssatz, der nach Sicherheit schreit und der auch einen Funken Wahrheit in sich hat. Es ist richtig keine Schulden zu machen, wenn wir uns im Bereich der “schlechten” Schulden bewegen. Das sind zusammengefasst jegliche Art von Konsumschulden. Warum also bloß keine Konsumschulden? Weil den Schulden nach kurzer Zeit kein oder ein massiv geringerer Wert gegenübersteht. Wer heute einen TV auf Pump kauft und sich das Geld von der Bank leiht, bekommt nach kurzer Zeit kaum noch etwas für das Gerät, die Schulden aber bleiben.

Im Bereich der Investition ist das jedoch eine andere Hausnummer. Sich für kluge, durchdachte Investitionen Geld von der Bank und somit vom Bürger zu leihen ist eines der elementarsten Mechanismen, wenn es darum geht ein Vermögen aufzubauen. Erst diese Hebelwirkung ermöglicht finanzielle Freiheit, vorallem wenn man berücksichtigt, dass die Zinsen, die für das geliehene Geld an die Bank gezahlt werden müssen, für sich auch wieder absetzbar und steuerlich anrechenbar sind. Die aufgeklärten, informierten Vermögenden nutzen “gute” Schulden für den Vermögensaufbau. Das sind Schulden, denen ein Vermögenswert gegenübersteht. Würde man sich das ganze in der Bilanz ansehen würde eine Investition in Vermögenswerte bilanzneutral bleiben, denn auf der Aktivseite kommt der gleiche Wert hinzu wie auf der Passivseite. Eine Millionen Euro Schulden sind nicht schlecht, wenn dieser Millionen eine Millionen oder in der Regel mehr an Vermögen gegenübersteht, was durch diese Millionen erschaffen werden konnte. “Gute” Schulden führen zu einer höheren Eigenkapitalrendite. In unserem Artikel “Passives Einkommen mit Kapitalanlageimmobilien“, der im nächsten Monat folgt ist der Unterschied zwischen Ansparen und Absparen wunderbar dargelegt.

Fazit: ETFs als modernes Sparbuch - Berechtigung ja, Alleinlösung nein!

Was können wir also zusammenfassend sagen: Die aufgeklärten, informierten Vermögenden haben vor 50 Jahren ihr Vermögen nicht mit dem Sparbuch aufgebaut. Die aufgeklärten, informierten Vermögenden vermehren heute nicht ihr Vermögen mit ETF´s. ETF´s in Summe sind das Sparbuch der heutigen Zeit. Sie haben Ihre Berechtigung und in einigen Situationen mag es auch sinnvoll sein in diese zu investieren, aber als Alleinlösung für finanzielle Freiheit und ein passives Einkommen einfach die falsche Wahl.

Handlungsempfehlungen: Ertragsrentabilität steigern, Steuern optimieren, in Werterhalt und Vermögensaufbau investieren

Was gilt es also zu tun?
Wer etwas Geduld an den Tag legt und sich einen schlüssigen Plan zurechtlegt, was für Ihn finanzielle Freiheit bedeutet, kann diese zu Lebzeiten erreichen. Wir sind nicht weit weg davon, es ist für fast jeden umsetzbar und in gewisser Zeit erreichbar.

Was wir also tun dürfen ist im ersten Schritt die Ertragsrentabilität des eigenen Unternehmens erhöhen. Denn die Steuern sind unsere größten Ausgaben. Es ist unsere Pflicht auf Basis der gesetzlichen Möglichkeiten, das zurück zu holen was möglich ist, denn die Steuern gehören uns. Mit diesem zur Verfügung stehenden Geld gilt es Werterhaltung (Gold und Silber) und Vermögensaufbau zu betreiben. Welches Verhältnis hier angebracht ist, ist wiederum individuell und sollte kalkuliert werden. Im Bereich Vermögensaufbau investieren wir in unser Unternehmen, also in uns selbst und tätigen kluge Immobilieninvestitionen.

Klingt zu einfach um wahr zu sein? Das Leben ist grundsätzlich einfach. Es wird nur gerne von den unterschiedlichen Interessensgruppen kompliziert gemacht damit uns vermittelt wird, beschäftigt euch erst gar nicht damit und lasst uns das Denken für euch übernehmen. Aber zu welchem Preis?

Der Eigenheimbesitzer: Mehr als nur mietfreies Wohnen

Und noch einen Absatz zu den Eigenheimbesitzern. Ist das nun eine Investition, oder nicht und wie schneidet diese ab? Im Vergleich zu Sparbuch und Kapitallebensversicherung prächtig.

Zwar gibt es kaum steuerliche Vorteile für die eigengenutzte Immobilie, aber durch unsere FIAT Geldsystem und das damit verbundene Abwerten unserer Währungen, ist auch das Eigenheim vieler Häuslebauer nun weit mehr als eine Millionen EURO wert. Auch hier muss klargestellt werden, dass es Werterhaltend wirkt. Denn hat sich die Bausubstanz des Hauses urplötzlich verbessert, nein natürlich nicht. Die Währungen werten ab, der Wohnraum wird knapper und somit steigen die Preise für unsere Immobilien.

Aber auch für den Eigenheimbesitzer gibt es Möglichkeiten aus seiner abbezahlten Immobilie weit mehr zu machen, als ausschließlich Mietfrei zu wohnen. Das “tote” Kapital kann genutzt werden und das Fundament bzw. der Startschuss zu mehr Vermögen, bis hin zur finanziellen Freiheit sein. Informiert und aufgeklärt zu sein lohnt sich auch hier.

Wir haben gesehen, dass ETF’s zwar eine zeitgemäße Alternative zum klassischen Sparbuch darstellen, aber für echte finanzielle Freiheit und passives Einkommen oft nicht die optimale Lösung sind. Wer sich mit weniger als dem bloßen Werterhalt zufriedengeben möchte, muss aktiver werden und die Klaviatur der Vermögensbildung beherrschen.

Es geht darum, die eigenen Steuern aktiv zu gestalten, die Klaviatur der Investition in Unternehmen und Immobilien zu nutzen, und das Geld Anderer klug einzusetzen, um nachhaltige Erträge zu erzielen.

Wollen Sie sich nicht länger mit den vermeintlich einfachen, aber letztlich wenig lukrativen Lösungen zufriedengeben? Dann nehmen Sie Ihre finanzielle Zukunft in die Hand und gestalten Sie Ihren individuellen, steueroptimierten Ruhestandsplan.

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Wir helfen Ihnen, Ihre finanzielle Situation zu analysieren, Ihre Ziele zu definieren und die passenden Strategien zu entwickeln, um Ihren Traum von finanzieller Freiheit und einem sorgenfreien Ruhestand zu verwirklichen.
Gemeinsam ebnen wir den Weg für Ihre finanzielle Unabhängigkeit. Wir freuen uns auf Ihre Nachricht!